Kredinin tam maliyet - bu nedir? CPM hesaplama formülü

Oldukça sık bir kredi almayı planlayan, biz böyle bir hizmet sunan kuruluşların posterleri dikkat edin. olumlu tarafından gurur faiz oranı, kredinin tam maliyetinin bir sonucu olarak ne kadar öğrenmek müşterilerin şaşırırlar.

faiz oranı - bu bir sözleşme yaparken tam olarak ne elde değil. Fazla ödeme miktarı genellikle de evrak ve çeşitli komisyon maliyetlerini içerir. etkin faiz oranı Peki yapar mı? nasıl fazla ödeme miktarını hesaplamak için ve nedir? en bu sorunu çözmek için çalışalım.

CPM nedir?

Yani, toplam ücrete ne kredinin? Tanım Bu terim ödünç tüm olası ücretleri ve aylık ödemeler özetler söyler. Rus yasalarına göre, bu miktar ilk sayfasında listelenmiş olmalıdır kredi anlaşması, sağ üst köşede, daha doğrusu ya. Bilgi kare çerçeve içine alınmış ve bu durumda kullanılabilecek büyük yazı yazdırılması gerekir. yazıt sayfanın toplam alanının en az 5% kaplamalıdır. Yani sözleşmenin imzalanması sırasında siyah bir kare çerçeve içine çok sayıda görürse - Bu kredinin tam maliyetidir. şöyle Nedir, basit bir deyişle açıklanabilir. Bu, tüm bir kredi anlaşması yaptığınızda sonunda ödeme miktarıdır. O kadar faiz, komisyon, tek seferlik ücretler, üçüncü şahıslara ödeme ve kapsamaktadır.

Nerede böyle bir şeyi yapar?

Böyle bir kavramın tek nedeni bireysel finansal kurumların kötüye kullanılması olarak kabul edilebilir. Onlar müşterilerine cazip düşük faiz oranları vaat bankalar "unutulmuş" olan sözleşme dayanarak, ilgili tüm ilişkili maliyetleri anlatmak için, sonucuna varmıştır. Ek ödemelerin varlığı aslında hiç bir değere sahip olmayacak, düşük faiz seviyesi olabilir.

Böyle kredi olumsuz gerçekçi geleceğini değerlendirmek ve borç geri ödeme güçlerini hesaplamak olamaz müşteri haline geliyor. ne yazık ki may bitirin. başvurmak büyük meblağlar ödemek için İstemci yapamaz borç yeniden yapılandırılması. borçlunun aynı o uğrar zaman ve kredi geçmişi de.

Tabii ki, dolandırıcılık açık hala ulaşmıyor - tüm koşulları ve fazla ödeme açıkça kontratında. onun inceliklerini anlamak için bir avukat yardımı ve ekonomist olmadan, böylece Ama tüm vatandaşlar, eğitim yeterli düzeyde var. Bütün bunlar 2013 yılında tüm finans kuruluşlarının gerektiren bir yasa böyle kredinin toplam maliyeti Hükümeti tarafından kabul edildi olarak müşterilerin göstergelerin dikkatine getirmek gerçeğine yol açmıştır.

anlamak için umut Nedir. Şimdi sen öğrenebilir ve bağımsız bu rakamı hesaplamak için nasıl nerede bahsedelim.

Nasıl kredinin tam maliyetini bilmeleri?

Daha önce bahsedildiği gibi, bu tür bilgileri halka açık hale getirilmelidir. Doğrudan yöneticisi sorabilirsiniz: "? Efektif faiz oranı nedir" O ve nerede bakmaktır Ne, zaten biliyorum. Yani sadece sözleşmenin ilk sayfasında bakabilirsiniz. Eğer doğru yerde, doğru numarayı göremiyorsanız, yansıtmak için bir vesile yoktur ve eğer bir şey sizden gizlemek yok. Dürüst Bankası UCS miktarını örtmez. Bu niyetlerini "saflık" gösterir ve finans piyasasındaki kurumun olumlu bir imaj oluşturur.

Kredinin toplam maliyetini hesaplamak için nasıl anlamak için, hesaplamaya dahil edilir ve hangi hesaba katılmaz olup bittiğini bilmek gerekir.

Ne CPM dahildir?

reel faiz oranının hesaplanmasında kullanılan müşteri tarafından ödenen Tüm tutarlar. Kredi Hesaplama (hesap makinesi sizin için yararlı olduğu) aşağıdaki parametreleri içerebilir:

• Frekans kredinin geri ödeme (dönemsellik);
• nakit yönetimi hizmetleri için ücret;
• faiz ödemeleri;
• hizmetler para kredinin verilmesi için gerekli olan 3 kişilik lehine Ödeme;
• Komisyon uygulama ve kredi verildiği değerlendirilmek üzere (toplama);
• sözleşmenin bitiminde bir ödeme kartı veya bir elektronik ödeme aracına, pozisyon verilmesi maliyeti;
• Bir banka hesabı açma ücreti.

Üçüncü taraflar, bu durumda kabul edilebilir:

• geliştiriciler;
• Uzman değer biçen;
• noter;
• Sigorta organizasyonu;

kredi anlaşması sonuca yana birkaç yıl süre sözleşmenin imzalandığı anda var kullanılan bu kredilerin toplam miktarın hesaplanmasında, bir süre sonra üçüncü şahısların oranları ne olacağını tahmin etmek oldukça zordur.

Orada dahil olmadığını?

UCS hesaplarken değil kredi işleme ile ilgili ücretler hepsi dikkate alınabilir bilmeli. istisnalar şunlardır:

1. maliyetleri kredi şartlarıyla dahil, fakat kanun hükümleri değildi.
2. kredi anlaşması başarısızlık koşulları için para cezaları ve ceza ödenmesi.
3. Komisyon, sözleşme mevcuttur ve müşterinin davranışına bağlı.

Geçen noktaya şunlardır:

• kredilerin erken geri ödenmesi için ceza.
• ATM'den para çekme ücreti. Bazı bankalar banka kartına aktarmak için sadece para vermek. Aynı zamanda, ek bir kısmını alırlar sizinle "yerli olmayan" ATM içinde miktarın tamamını veya bir kısmını kaldırmaya çalışırsanız.
• SMS veya e-posta yoluyla borç miktarı hakkında bilgi sağlanması için bir ücret.
• Kredinin verildiği edildiği farklı para birimlerinde işlemlerin yürütülmesi için Komisyon ücreti. Örneğin, ruble kredi kartı varsa ve siz Japon çevrimiçi mağazadan satın yaptı.
• diğer kredi kurumlarından fon transferi için banka tarafından tahsil komisyon.
• bankacılık işlemlerini askıya almak olasılığı (kart engelleme) için ödeme.

formül

hepsi en ince detaylarına kadar, orijinal kredi şartlar yerine getirildiği bağlıdır çünkü bu dizinin tam bir ölçüm, imkansız prensipte olduğunu. CPM hesaplanması için Rusya'nın Bankası bile olmayan bir karmaşık formülü olarak sunulmaktadır banka çalışanı doğru tüm ilk kez hesaplayabilir. biz sıradan vatandaşlar hakkında ne söyleyebiliriz.

Bu makalede, kredinin çok daha basit bir (gerçi oldukça kaba) hesaplama yapalım. Hesaplama hala gerekir, ancak hesaplama çok zaman almaz. Bu nedenle, formül: UCS = TFR + Böl + P burada:

• TDH - Kredi (kredi) tutarı;
• Ck - bir defaya mahsus ve periyodik olarak verilecek her değeri;
• P - faiz oranı;
• UCS - kredinin tam (toplam) maliyet.

Bu formülde tüm veriler ziyade kredi para birimi cinsinden, fiziksel olarak ifade edilmiştir. komisyon toplam boyutu sözleşmenin tam dönem için bilinen tüm miktarları toplayarak hesaplanır. toplam geri ödeme% hızının büyüklüğü ödeme planı bulunabilir. Mutlaka banka tarafından sağlanmalıdır.

kredinin toplam maliyet ile Örnek

en kredinin toplam maliyetini hesaplamak için nasıl pratik bir bakalım. örnek:

• 320 y bir kredi. % 16 yıllık bir oranda 3 yıl E .;
• Kredi tahsislerinde komisyon için -% 2;
• nakit yönetimi hizmetleri için ödeme -% 1,2.

Öncelikle ana ilgi miktarını belirlemek gerekir, bu kredi anlaşması görülebilir. Bizim durumumuzda, fazla ödeme rant ödeme yöntemi miktarı 85 olacaktır. e.

Biz 320 y verilmesi için komisyon inanıyoruz. e. * 2% 6.4 = y. e.

Şimdi nakit yönetimi hizmetleri için Komisyonu'nun kaç öğrenmek: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4.86. e.

Tüm hesaplamalar sonra 320 y tam miktarını belirlemek mümkündür. e. + 85 y. e. ± 6.4 y. e. Büyük + 4.86. e. = 416,26 de. e.

Genel olarak, hiçbir şey karmaşık. Tabii ki, bu durum önerdiği karmaşık bir formül hesaplanmasında çıkacak peni için tüm miktarı, değildir. Ama farklılıklar çok önemli değildir. Sen daha doğru hesaplamalar için internette yerleştirilen bol kredi hesap makineleri, çeşitli kullanabilirsiniz.

Ne CPM göstergesi analizini verir?

ilk etapta kredinin tam değerinin Bilinci size fazla ödeme gerçek boyutunda vadesinde kredi net bir fikir verir. Böylece, zaman görünüşte eşit faiz oranları, bir seçebilir bankacılık ürünü, daha ucuz olacak. pratikte bu hesaplamalarda olarak olmayabilir - Ancak, CPM değerlendirilmesi faktörlerin bir sürü dikkate almaz unutmamalıyız.

Örneğin, bir kişi fonları bulmak ve zamanlamanın kredi yeşil ışık ödeyebilirsiniz. Bu durumda, fazla ödeme önemli ölçüde azalacaktır. Ama başka bir yol gidebilir. antlaşma hükümlerinin uygulanmasında gecikmeler fazla ödeme miktarı artacak defalarca olduğu cezalarla sonuçlanabilir. Kredinin toplam maliyeti için sınır değerler itimat etmeyen bir banka ürünü seçerken nedenle, tüm seçenekleri sunmak için çalışmalısınız.

yerleşimler üzerinde devlet kontrolü

Merkez Bankasının önemli işlevlerinden biri diğer mali kurumlar izlemektir. Bu odak amacı - bankalar nüfuzlarını ve faiz şişirilmiş faiz oranlarını kötüye kullanmayın sağlamak için izlenmesi. Bu bağlamda, her üç ayda bir Merkez Bankası gerekli bilgileri toplar ve kredilerin farklı türleri için CPM ortalama piyasa değeri yayınlamaktadır. Tüm kredi kurumları dikkate bu parametreleri almak zorundadır. Kredinin toplam değeri fazla 1/3 oranında pazar ortalamasının üzerinde, altında teklif koşulları, bankalar izin verilmez.

PSK, merkez bankaları gerçekten ortalama açıkladı. Sonuçta, en az 100 büyük alacaklıların veya herhangi bir kredi ürünü sağlayan ülkenin mali kurumların 1/3 alınan bilgilere dayanılarak hesaplanmıştır.