Satın alınan bankanın işlevleri ve riskleri

Son birkaç yıldır temassız ödemeler, Rusların hayatına ciddi bir şekilde sızdı. Teknoloji, kağıt faturaları olmayan tüketicilerin alışveriş yapmalarını sağlar. Bu şemanın tüm katılımcılarını edinme sürecini daha ayrıntılı olarak düşünelim.

Öz

Bir plastik kart, finansa erişim sağlayan bir ödeme aracıdır. Verileri okuduktan sonra, hesabınızdaki para birimi ve sahibi hakkında bilgi bulabilirsiniz. Bu amaçla, terminal terminalleri kullanır. Kart kodlu bir kod girildiğinde, kart sahibi malların ödenmesi için araçtan vazgeçme iznini verir. Ardından, ödeme sürecine çeşitli kuruluşlar dahil edilir.

Katılımcılar

Ödemeleri, ihraç eden banka ve edinen banka katılır. Bunların her birinin işlevlerini daha ayrıntılı olarak düşünelim. Edinen banka, kart kabul noktalarını yapılandıran bankadır. Bu amaçla, kredi kurumu terminalleri kullanır, ödemeleri kabul etme ve iptal etme konularında kuruluşun personeline tavsiyelerde bulunur ve yazılımı yapılandırır. Ancak, satın alan bankanın tüm fonksiyonları bu değil. Kredi kuruluşu aşağıdakileri yürütür:

• Kartın kredi itibarının doğrulanması ve doğrulanması;
• Gelen taleplerin işlenmesi;
• Faturanın hesabına para transferi yapar;
• İşlemi destekleyen dokümantasyonu işler;
• Yasaklanmış (çalıntı, gecikmiş) kartların listesini dağıtır.

Veren banka bir ödeme kartı hazırlar ve tutar, nakit akışı için bir hesap açar . Aynı kurum bir alıcı ve bir ihraçcı olabilir. Bu durumda POS terminali ve müşteri kartı bir ajans tarafından verilecektir. Ancak bir müşterinin bir Tinkoff Bank kartı varsa ve bir Sberbank ATM aracılığıyla para çekmesi durumunda, birinci kredi kuruluşu ihraççı, ikincisi satın alan kuruluştur. Hizmet noktasına bir ticaret ve hizmet işletmesi (TSP) denir.

İşleme Merkezi

İşlemi onaylamak için, kart hamili PIN kodunu girmelidir. Bundan hemen sonra, satın alan banka kodu kontrol etme, bankanın işleyişi ve hesaptaki bakiye sürecini başlatır. Bu verileri almak için işleme merkezine bir talep gönderilmiştir. Herhangi bir sapma saptanırsa, işlem edinen bankaya izin verilmez.

İşlem merkezi, elektronik işlemlerin yapıldığı temel oluşturmaktadır. Bu, banka kartı transferlerini işleme koymak için otomatik bir sistemdir. Asıl görevi dükkanlara nakit olmayan ödemeyi kabul etme fırsatı vermektir. İşlem merkezi aynı zamanda ihraçı ile edinen, satış noktası ve kart sahibi arasında karşılıklı anlaşmalar yapar. Rusya'da PayOnline merkezi VISA ve MasterCard kartlarının ödemelerini koordine eder.

Ödeme sistemi

Nakit dışı yerleşimlerin avantajı, dünyanın herhangi bir yerinde kullanılabilmesidir. Ancak banka edinme yeteneği sınırlıdır. Bir kurum, teknik olarak tüm satış noktalarıyla yerleşim yerlerini organize edemez veya ATM'leri her yere kuramaz. İletişim fonksiyonu ödeme sistemi tarafından gerçekleştirilir. İşlem merkezinden talep üzerine, kartın ödeme gücünü kontrol eder. Eğer bakiye işlem için yeterli ise ve finansal kurum sistemdeki bir katılımcıysa, bir elektronik işlem talebi gönderir.

Faturalandırma şirketi

Zincirde bulunabilecek başka bir bağlantı. Fatura şirketi, ödeme sistemi gibi, işlemi acquirer'a aktarma işlevini yerine getirir, ancak ek olarak riskleri izler ve yönetir, işlemler hakkında ayrıntılı istatistiklere erişimi düzenler, hesap sahipleri ile anlaşmalar yapar.

Banka İnternet edinicisi

Çevrimiçi ödeme ilkesi mağazadaki malları satın alma sürecine benzer. Yalnızca bilgi iletme şekli farklıdır . İlk durumda, veriler terminal tarafından okunur ve ikinci durumda, müşteri bağımsız olarak onları sitede özel bir forma girer. Satın alan bankanın işlevleri, işlem organizasyonuna hizmet eden bir kredi kuruluşu tarafından gerçekleştirilir. Nakitsiz yerleşim sisteminin tüm katılımcıları, hızlı bir doğrulama ve veri iletimi süreci sağlayan güvenilir iletişim kanallarına ve ekipmanlarına sahip olmalıdır.

komisyon

Edinmek ücretsiz bir hizmet değildir. İşlemdeki birkaç katılımcı ödeme sürecinden sorumludur. Ödeme sistemi, ödeme tutarının% 1-1.1'lik bir komisyon aldığı, satış mağazalarının ve kredi kuruluşlarının dünya çapında birbirine bağlanmasını sağlar. Aynı tutar, para transferinde ihraççısına gönderilir. Elbette, edinen bankanın komisyonu. Piyasa ortalama tarife% 2-4'tür. Komisyon ücretlerinin kapsamı, TSP'nin kapsamı, hesaptaki fonların müşteri ile olan cirosu, bağlantı türü ve cihaz türü tarafından da etkilenir.

Şema

Bir nokta doğrudan ekvatüre bağlandığında en yaygın çalışma şeması, örneğin bir terminal veya internet sitesinde bulunan özel bir form. Bu durumda, banka ödemeleri almak için yazılım geliştirmeli ve iletişim kanallarının durumunu izlemelidir. Mağaza, işlemi sağlamakta, sunucunun korumasını organize etmeli, potansiyel dolandırıcıların tespit edilmesi için işlemleri izlemelidir. Çevrimiçi mağazanın hiyerarşisi karmaşıksa, sistemin uygulanması programcılar tarafından gerçekleştirilmelidir. Ve bu ek maliyettir.

TSP iflasında edinen bankanın riskleri

İnsanlara hizmet sunan bir kuruluşun iflas etmesi durumunda, kredi kuruluşları kart sahiplerine para iadesi riski taşırlar. Tüm işlemler satın alındığı tarihte ödenmez. Örneğin, turistler geziye çıkarken, önceden otel ve uçak bileti rezervasyonu yaptılar. Tur operatörünün iflas edilmesi durumunda, müşteriler ücretli, ancak alınmayan hizmetler için geri ödeme talep edecektir.

Bu durumun çarpıcı bir örneği Transaero'nun çöküşüdür. Finans kuruluşu ertelenmiş turlar ve hava taşımacılığı için kartlarda ödeme kabul etti, ancak iflas etti. Bu gibi durumlarda uluslararası sistemlerin kuralları uyarınca, fonların geri dönüşü sorunu, edinen bankaya düşer. İlk verilere göre, işlemdeki katılımcıların kayıpları, yüz milyonlarca ruble tutarında olabilir. Aynı zamanda, ödemenin tam olarak ne kadar yapıldığı önemli değildir: doğrudan hizmet noktasında, İnternet üzerinden veya faturalandırma yoluyla. Her durumda mali sorumluluk edinen tarafından karşılanır.

ödeme

Alıcı banka sunucusunda bir hata oluşursa, para alıcı hesabına geri gönderilir. Prosedür, başvuru sahibini hazırlayan ve edinen kişiye devralan bankaya talebinde bulunur. Bir kredi kuruluşu parayı iade etmelidir. Bir diğer husus da, şirketin iflasıyla kayıplarını telafi etmek için kabul edilen örnekte, banka yalnızca kuruluşun tasfiye sürecinde bulunabilir.

Daha zor şartlar

Transaero'nun durumu göz önüne alındığında, bankacılar TPS'ye hizmet etme koşullarını gözden geçirme niyetinde. Dolayısıyla, müşterinin ödeme gücünü teyit eden bir teminat veya mevduat şeklinde ilave teminatların sunulması önerilir. Diğer seçeneklerin yanı sıra, fonları kredilendirme süresini iki haftaya kadar TPN hesabına yükseltmek için bir seçenek olarak da düşünülür. Bu uygulama 2000'li yıllarda zaten başlamıştı. Ancak, modern koşullarda, bu gibi tedbirler müşterilerin kaybedilmesine yol açacaktır.

haber

Banka "Rusya" doğal gaz kullanımı için kendi internet ödeme ödeme geliştirmiştir. Gazprom Mezhregiongaz'ın müşterileri, Banka Rossiya'nın sitesinde doğal gaz için ödeme yapabilirler. Bunu yapmak için, çevrimiçi ödemeler bölümündeki kredi kuruluşunun sayfasına gidin ve paraları hesap numarasına aktarmanız gerekir.

Banka "Saint Petersburg", ATM, şube ve terminal ağlarındaki "Mir" ulusal ödeme sisteminin kartlarını kabul etmeye başladı.

Banka, "Rus Standardı" nın 6 Nisan 2016'dan beri uluslararası sistem Diners Club International (DCI) çip kartlarına hizmet vermeye başladı. İşlemler uluslararası standart EMV'ye göre yapılır. Bu, yüksek düzeyde bir güvenlik operasyonu sağlar. Edinen bankadan seçkin Diners Club kartları yayınlama hakkı 2011'de çıktı. O zamandan beri, kredi veren kurum markanın tanıtımı ve statüsünden sorumlu tek ülke ülkesidir.